В глобальном рейтинге по доступности ипотеки Казахстан занял 71-е место среди 111 стран
22 декабря 2021
64
Впрочем, предложения в коммерческом секторе и в рамках специальных программ в РК разительно отличаются
В глобальном рейтинге по доступности ипотеки, согласно данным аналитиков Numbeo, Казахстан занял 71-е место среди 111 стран. Индекс доступности ипотеки в РК составил всего 0,7, а средний ипотечный заём — 143,52% от среднего нетто-дохода.
Лучшие страны рейтинга — Саудовская Аравия (1-е место, индекс — 5,1), США (2-е место, индекс — 3,4) и Пуэрто-Рико (3-е место, индекс — 3,1). Худшие показатели доступности ипотеки — у Ганы (111-е место, индекс — всего 0,04), Аргентины (110-е место, индекс — 0,09) и Ирана (109-е место, индекс — 0,13).
Среди рассматриваемых в рейтинге стран — участниц и экс-участниц СНГ лучше, чем у РК, показатели у Молдовы (65-е место, индекс — 0,79). Все прочие страны уступили РК, а Узбекистан в принципе занял одну из худших позиций (104-е место, индекс доступности ипотеки — всего 0,28).
Ипотека как процент от дохода — это отношение фактической ежемесячной стоимости ипотеки к нетто-доходу члена домохозяйства. Чем меньше показатель, тем лучше. Индекс доступности ипотеки является обратной величиной этого показателя.
Для оценки «чистого» дохода семьи использовались данные по среднемесячной заработной плате. В расчётах предполагается, что ипотека берётся на 20 лет на дом или квартиру площадью 90 кв. м, цена за кв. м — средняя между ценами в центре города и за его пределами.
В целом доступность ипотеки в РК действительно под вопросом — по крайней мере, в том, что касается коммерческой ипотеки для физических лиц. Такой продукт на рынке предлагают 10 БВУ РК, а средняя ГЭСВ в сегменте составляет очень ощутимые 17,07%. Даже минимальная ГЭСВ по таким продуктам превышает 12%, максимальная же и вовсе достигает 26,5% (об этом мы уже писали). При этом максимальный срок выдачи ипотечных займов коммерческими БВУ РК вне рамок льготных госпрограмм — от 60 до 240 месяцев.
В то же время в Казахстане действуют госпрограммы и работают институты развития в секторе, кардинально меняющие эту пессимистичную картину. Ключевая госпрограмма — «Нұрлы жер», а фининститут — оператор программы — Отбасы банк.
Сравним предложения этого фининститута с уже описанной коммерческой ипотекой.
Для начала важно отметить: Отбасы банк работает по системе жилстройсбережений. Это значит, что поначалу потенциальный заёмщик копит в банке средства на депозите (к слову, помимо ставки вознаграждения в 2% вкладчики Отбасы банка получают премию государства в 20% на сумму накоплений за год до 200 МРП, за счёт чего ГЭСВ по вкладу может достигать 14%).
Затем, по прошествии 3 лет и накоплении 50% требуемой суммы, можно взять жилищный заём по ставке всего от 3,5% до 5% (ГЭСВ — от 3,6%).
На случай, если 50% стоимости желаемой недвижимости у заёмщика есть, а 3 года с момента открытия вклада в банке ещё не прошли, можно оформить промежуточный заём. Здесь начальная ставка будет выше — 7%–8,5% (ГЭСВ — от 7,4%), — но всё равно значительно ниже всех возможных вариантов коммерческой ипотеки. Более того, начальная ставка по промежуточному займу действует до исполнения депозиту 3 лет и достижения минимального значения оценочного показателя, затем ставка понижается до 5% (ГЭСВ — от 5,2%).
Кроме того, в Отбасы банке можно получить предварительный заём — он выдаётся при накоплении на депозите от 10% суммы, необходимой на покупку жилья. В этом случае заёмщик продолжает копить, часть суммы идёт в счёт погашения процентов по кредиту, а другая часть пополняет депозит до необходимых 50%. После того как на депозите накопится 50% договорной суммы, начинает погашаться основной долг (и продолжают погашаться проценты по нему). Предварительные займы предоставляются в рамках государственных и региональных программ, а также по собственным программам банка — «Свой дом» и «Ұмай».
Помимо очевидных плюсов системы жилстройсбережений, таких как высокий процент по вкладу, возможность получить ипотеку по максимально доступной ставке и налоговые льготы (часть ежемесячного платежа, которая уходит на вознаграждение по займу, отнимается от дохода при расчёте ИПН), есть и ещё один важнейший, хотя и не столь очевидный, позитивный момент ЖСС. Попадая в эту систему, казахстанцы приучаются копить и обретают привычку планировать свой бюджет. Именно поэтому по займам Отбасы банка выплаты стабильны и регулярны: до получения займа потенциальный заёмщик уже выработал финансовую дисциплину.
В результате доля просроченных свыше 90 дней займов в Отбасы банке составляет всего 0,7% от ссудного портфеля при среднем показателе NPL 90+ по сектору в 4,1%. Это лучший результат среди всех крупных казахстанских банков, значительно превосходящий показатели коммерческих БВУ РК.
Популярные статьи
Смотреть всеРыбоводство как стартап: благодаря господдержке в РК резко вырос интерес бизнеса к выращиванию рыбы
Запасы аквакультуры в Казахстане за несколько лет увеличились в 3,4 раза В Казахстане наблюдается активный рост производственных показателей в рыбоводстве. Читать далее...
11 января 2024
106756
В какие страны Казахстан экспортирует больше всего муки?
Производство муки в стране выросло на 1% За январь–октябрь 2023 года в РК произвели 2,7 млн тонн муки из зерновых Читать далее...
29 декабря 2023
106421
«Железные кони» рвутся в путь: выпуск легковых автомобилей в РК подскочил на 42%
Рост производства, активная локализация и новые заводы: как развивается автопром РК? Машиностроение Казахстана становится локомотивом сегмента переработки, причём как Читать далее...
16 октября 2023
105628
Действительно ли лесникам увеличили зарплаты на 100%?
Проверяем, как выполняются обещания по оснащению и финансированию лесной отрасли Прошло полгода после масштабного лесного пожара, произошедшего в резервате «Семей Читать далее...
10 ноября 2023
105451
Продажи сигарет в РК взлетели на 69% за год
Производство табачных изделий за январь–декабрь 2023 года составило в стоимостном выражении 283 млрд тг, против 287,9 млрд тг за аналогичный Читать далее...
30 января 2024
102954
На объекты ВИЭ приходится уже почти 6% выработки электроэнергии в РК. Это всё ещё очень мало, но заметно лучше, чем было ранее
По итогам прошлого года инвестиции в основной капитал в сфере производства электроэнергии в РК достигли 451,4 млрд тг — на Читать далее...
29 января 2024
101886
Может ли в Казахстане повториться ЧП с оторвавшейся дверью самолёта Boeing 737 MAX 9?
Неожиданное продолжение получил инцидент с оторванной во время полёта дверью самолёта Boeing 737 MAX 9, который 5 января этого года Читать далее...
1 февраля 2024
100124
Сотни строительных объектов в РК возводятся без лицензий и разрешений
Проблемы, связанные с деятельностью недобросовестных застройщиков и обманом дольщиков, остаются крайне актуальными в РК. Время идёт, предпринимаются меры, но население Читать далее...
20 февраля 2024
99803
Женщины руководят каждым четвёртым сельхозпредприятием в РК и зарабатывают при этом больше мужчин
В РК увеличилась доля компаний — производителей сельскохозяйственной продукции, которыми управляют женщины. Теперь каждое четвёртое (27,5%) фермерское хозяйство, компания или Читать далее...
31 января 2024
99351
Кондитерские изделия подорожали на 12%, булочки и прочая выпечка — на 14%
В некоторых регионах рост цен был значительно выше Сладости для казахстанцев очень важны. С чем же пришлось столкнуться закупившимся к Читать далее...
12 января 2024
97944
Потребление мяса и мясопродуктов в Казахстане увеличилось на 4%
В то же время цены на мясо и мясные продукты выросли на 9% За январь–сентябрь текущего года в РК произвели Читать далее...
3 ноября 2023
94663
По темпам развития МСБ Талгарский район стал одним из лучших в Алматинской области
В районе работают около 20,4 тысячи предпринимателей В первом полугодии 2023 года в Алматинской области работали 133,5 тыс. субъектов малого Читать далее...
15 января 2024
94195
Свинина подорожала на 8% за год
Поголовье свиней в РК сократилось на 4%, падёж увеличился на 14% По итогам января–ноября 2023 года в стране произвели 21,9 Читать далее...
16 января 2024
94030
Автопром — один из драйверов обрабатывающей промышленности РК
Три из пяти проданных в Казахстане автомобилей — местного производства Промышленность РК за 2021 год показала рост на 3,8% по Читать далее...
13 апреля 2022
93863
Пассажироперевозки по железной дороге, как и грузоперевозки, выросли на 2% за год
Доходы предприятий в секторе за неполный год уже составили 1,5 триллиона тенге За январь–ноябрь 2023 года железнодорожным транспортом перевезли 18,2 Читать далее...
25 декабря 2023
93229