Кредитный портфель казахстанских банков к 1 ноября текущего года превысил 42 трлн тг. За месяц показатель вырос на 1,1%, за год — на 24,6%.

При этом объём просроченной свыше 7 дней задолженности по кредитам достиг 2,6 трлн тг, доля этой «короткой» просрочки от кредитного портфеля составила в среднем по сектору 6,2%, а доля просрочки свыше месяца (30 дней) — 5,1%. В свою очередь «долгая» и наиболее токсичная просрочка свыше 90 дней (NPL 90+) составила 1,5 трлн тг, или 3,5% от портфеля, против 3,2% годом ранее.

Важно отметить: поддерживать низкий уровень просроченных займов, и особенно — «долгой» просрочки NPL 90+, критически важно для нормального функционирования банковского сектора и в целом финансовой системы государства.

Уровень NPL 90+ напрямую отражает качество кредитного портфеля и способность заёмщиков обслуживать долговые обязательства. Чем меньше просрочек свыше 90 дней, тем ниже риск невозвратов и списаний, тем устойчивее доходность банка и тем выше его способность безопасно наращивать кредитование экономики. Показатель напрямую влияет на кредитные рейтинги банков и в целом страны, снижает стоимость привлечения средств из внешних источников и от международных институтов и расширяет возможности участия в крупных инфраструктурных и инвестиционных проектах.

Мы изучили показатели просроченных свыше 90 дней займов в портфелях банков-кредиторов РК. Лучшие показатели в секторе, ожидаемо, демонстрирует Отбасы банк: NPL 90+ в портфеле фининститута составляет всего 0,1%. При этом кредитный портфель банка стабильно растёт и к ноябрю текущего года достиг уже 3,9 трлн тг, плюс 15,2% за год.

Стоит зафиксировать: безупречные показатели качества портфеля для Отбасы банка — естественны и ожидаемы. Этот институт развития специализируется на системе жилищно-строительных сбережений (ЖСС) и сыграл ключевую роль не только в улучшении жилищного обеспечения казахстанских семей, но и в формировании культуры сбережений и развитии финансовой дисциплины, напрямую влияющей как на вклады, так и на своевременное погашение кредитов в современном Казахстане.

К слову, этот момент отметила депутат мажилиса парламента РК Татьяна Савельева в своём выступлении на международной конференции «Жилищно-строительные сбережения для жилья: передовой опыт и стратегическое лидерство в разных регионах», которая в сентябре этого года прошла в Алматы: «Люди дисциплинированно накапливают деньги, и мы видим результат. Отбасы банк — прибыльный государственный инструмент, и ту прибыль, те ресурсы, которые он генерирует, государство инвестирует обратно в экономику». Савельева отметила, что действующая система жилстройсбережений работает уже много лет и показала высокую результативность. На этой же конференции роль Отбасы банка и системы жилстройсбережений в экономическом развитии и социальном благополучии Казахстана подчеркнули и международные эксперты.

Для сравнения: в тройку лидеров наряду с Отбасы банком входят иностранные банки, работающие преимущественно с юрлицами, — Шинхан Банк (0,4%) и КЗИ Банк (0,7%). А среди топовых БВУ-кредиторов в пятёрку лучших по качеству ссудного портфеля вошёл лишь Банк ЦентрКредит (1,7%). Между тем, если посмотреть в целом на крупные банки, можно отметить, что, скажем, в Alatau City Bank показатель составил 8%, в Евразийском Банке — 7,9%, в Bereke Bank — 6,7%. И это ожидаемо: в этих банках работают иные принципы кредитования и иная бизнес-модель. При этом полезный эффект финансовой дисциплины в рамках ЖСС распространяется на всю финансовую систему страны.

Стоит отметить и социальный аспект, играющий не меньшую, а то и большую роль, чем экономический: финансовая дисциплина граждан — это в первую очередь про самих людей и их жизненную устойчивость. Регулярные платежи формируют привычку управлять деньгами, держать под контролем доходы и расходы, не допускать ситуаций, когда обязательства становятся тяжелее возможностей. Такая культура поведения постепенно создаёт в обществе среду, где финансовые решения принимаются осознанно, долговые нагрузки не превращаются в кризис, а финансовые инструменты — будь то займы, депозиты или иные продукты и сервисы — работают на благо людям.

Немного важной статистики как доказательство: в системе жилстройсбережений сегодня насчитывается 3,5 млн действующих депозитов, в том числе 131 тыс. депозитов Aqyl. Всего выдано свыше 635 тыс. займов, из них 160 тыс. — в рамках госпрограмм. По оценке, в системе ЖСС участвуют более 30% экономически активного населения Казахстана.

Отдельно стоит напомнить, что проблемы просроченной задолженности и качества кредитных портфелей БВУ РК, которые ожидаемо никогда не касались Отбасы банка и системы ЖСС, в целом по банковской системе Казахстана ещё недавно были очень серьёзными и подрывали экономическую устойчивость государства в целом.

Так, ещё пять лет назад доля NPL 90+ в совокупном кредитном портфеле БВУ РК составляла 9%-10%, а до 2015 года и вовсе достигала трети портфеля. К ноябрю 2014 года показатель составлял 30%, в 2012 году — почти 32%. О том, как менялась банковская система, происходили слияния и поглощения банков, отзывались лицензии у ненадёжных фининститутов и спасались крупнейшие проблемные БВУ страны, мы тоже неоднократно писали.

Напомним: после обретения независимости в Казахстане действовали сотни банков, которые попросту исчезли в первые же годы существования республики. В общей сложности в стране было ликвидировано 145 БВУ, девять из них всё ещё находятся в процессе ликвидации. Ещё десятилетие назад в стране действовали 36 банков, а пятнадцать лет назад — 39 БВУ, многие из которых были весьма проблемными.

В результате кропотливой многолетней работы регулятора и самих фининститутов сегодня банки страны — все 23, включая двух новичков в секторе, появившихся в этом году, — выглядят достаточно надёжными и устойчивыми. И сохранение такой позиции — ключевой фактор устойчивости финансовой системы, экономического развития и социального благополучия в РК.